利率市場化對各個銀行的挑戰(zhàn)都差不多。現(xiàn)在銀行的主要利潤來源是存貸款息差，中間業(yè)務(wù)所占比例較低。利率市場化后，利差空間收窄，這就需要銀行調(diào)整服務(wù)方式，改變盈利模式，增多其他金融服務(wù)的收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)金融有一些沖擊。這種試水，也是對傳統(tǒng)金融在利率市場定價方面的一種壓力測試，但互聯(lián)網(wǎng)金融總體的量不大，相比于傳統(tǒng)金融來說，可稱微不足道。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的傳統(tǒng)金融，也是有一些啟發(fā)的，如在服務(wù)方式、手段上，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷，所以，金融最終要回歸到服務(wù)的本質(zhì)，更好地方便消費者等。

如今，房地產(chǎn)行業(yè)的黃金十年結(jié)束了，今后有可能是白銀十年。房地產(chǎn)業(yè)未來兩三年，是比較困難的時期。房子供大于求，價格下降，一些房企被淘汰，這都是有可能的，但行業(yè)不會倒，真正的市場需求、剛需的人群還在。只是房地產(chǎn)行業(yè)會出現(xiàn)差異化的細分，如養(yǎng)老地產(chǎn)、旅游地產(chǎn)、城鎮(zhèn)化商業(yè)地產(chǎn)等。

以后的銀行不能“千人一面”，我們要根據(jù)自身的特點，發(fā)揮差異化的優(yōu)勢，打造自己的特色。就江門融和農(nóng)商銀行來說，本土化特征更加明顯，與本地居民的關(guān)系和存款也更加穩(wěn)定，這是我們的優(yōu)勢所在。

a學習互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方式

記者：今年以來，金融行業(yè)有很多熱點話題，其中，利率市場化改革，引起了社會各界很多人的關(guān)注。朱行長，您對利率市場化改革怎么看？

朱天云：在大的經(jīng)濟深化改革的背景下，按市場決定資源配置，利率市場化、存款保險制度、民營銀行的準入等方面的改革方向，是很明確的。至于實施的步驟，怎么把握好經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與融資結(jié)構(gòu)的關(guān)系與時機，怎么與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展結(jié)合起來，怎么掌握平衡，是快還是慢，這就要決策層去把握了。

利率市場化的節(jié)奏值得推敲?，F(xiàn)在對存款設(shè)定上限，是有所控制的。一旦融資成本放開，銀行籌集資金成本上升，企業(yè)的融資成本也會隨之上升，因為金融機構(gòu)作為市場主體，是有逐利行為的。一旦利差縮小，虧本的事誰也不會去干，那就會對實體經(jīng)濟造成負面影響。

記者：銀行該如何應(yīng)對利率市場化改革呢？

朱天云：利率市場化對各個銀行的挑戰(zhàn)都差不多?，F(xiàn)在銀行的主要利潤來源是存貸款息差，中間業(yè)務(wù)所占比例較低。利率市場化后，利差空間收窄，這就需要銀行調(diào)整服務(wù)方式，改變盈利模式，增多其他金融服務(wù)的收益。

記者：身處互聯(lián)網(wǎng)時代，我們每個人都會或主動、或被動地做出一些改變，很多行業(yè)也會受到互聯(lián)網(wǎng)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊大嗎？該如何應(yīng)對？

朱天云：互聯(lián)網(wǎng)金融是新業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)金融有一些沖擊。這種試水，也是對傳統(tǒng)金融在利率市場定價方面的一種壓力測試，但互聯(lián)網(wǎng)金融總體的量不大，相比于傳統(tǒng)金融來說，可稱微不足道。

當然，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的傳統(tǒng)金融，也是有一些啟發(fā)的，如在服務(wù)方式、手段上，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便捷，所以，發(fā)展金融最終要回到服務(wù)的本質(zhì)上，更好地方便消費者等。

我們學習互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)方式，打破時間和空間局限，從去年開始開設(shè)夜市銀行，將網(wǎng)點的服務(wù)時間延長。2013年5月，江門融和農(nóng)商銀行在全市率先推出夜市銀行服務(wù)，將營業(yè)時間延長至晚上8時，成為我省首家批量推出夜市銀行的農(nóng)合機構(gòu)。截至今年6月底，我行共有夜市銀行網(wǎng)點17家，累計為客戶辦理業(yè)務(wù)218,371筆，新增存款3.06億元，銷售理財產(chǎn)品1.39億元。

我們不斷加大科技設(shè)備投入，現(xiàn)設(shè)有助農(nóng)取款點4個，自助設(shè)備近200臺，自助柜員機、存取款機24小時服務(wù)，今后的自助銀行會更多。此外，我們還開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子服務(wù)渠道。在產(chǎn)品設(shè)計方面，我們推出的理財產(chǎn)品順應(yīng)利率市場化的趨勢，最大程度地滿足市民的理財需求。

從前年開始，我們自主開發(fā)理財產(chǎn)品。我們憑借著對本地居民需求有相對深入的了解，有針對性地開發(fā)了鎮(zhèn)街理財產(chǎn)品，針對一些管理區(qū)、城中村的分紅，也專門開發(fā)了相關(guān)理財產(chǎn)品，做好貼身服務(wù)。

江門是僑鄉(xiāng)，華僑比較多，外匯存款、取款的需求比較大。去年，我們開通了國際業(yè)務(wù)，滿足了一些客戶的需求?？傊跇I(yè)務(wù)準入方面，我們與其他商業(yè)銀行一樣，但同時又有自己的產(chǎn)品研發(fā)和決策能力，能更好地實現(xiàn)服務(wù)功能，滿足企業(yè)、社區(qū)和居民的金融服務(wù)需求。

b房地產(chǎn)行業(yè)會出現(xiàn)差異化的細分

記者：現(xiàn)在一些中小微企業(yè)仍然面臨著融資難、融資貴的問題，民間借貸仍有較大市場。這里面有什么深層次的原因嗎？

朱天云：在我國部分地區(qū)，社會融資結(jié)構(gòu)是扭曲的，企業(yè)融資利率高達18%的都有。民間借貸成本明顯高于正規(guī)金融融資成本。去年，在一些民間借貸比較活躍的地區(qū)，陸續(xù)有些區(qū)域性金融風險的情況發(fā)生。在江門、珠三角，這個現(xiàn)象還不太明顯。

融資成本為什么這么高？這與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不均衡有很大關(guān)系。有需求，才有存在。前些年，房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)增長，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中比重非常大，關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)也很多，利潤保持比較高的水平。在這種情況下，大量資金流入房地產(chǎn)行業(yè)，而實體經(jīng)濟近幾年受國際環(huán)境變化的影響，勞動力和原材料成本不斷上升，特別是那些勞動密集型、資源消耗型企業(yè)的產(chǎn)品附加值和利潤，都不斷下降。

融資成本和價格是供需關(guān)系決定的。房地產(chǎn)的資金需求相當大，當正規(guī)融資渠道受到限制，資金供不應(yīng)求，供求失衡，那利率價格就不斷上漲，這是一種畸形上漲。

要把貸款從房地產(chǎn)調(diào)到實體經(jīng)濟，對產(chǎn)能過剩的行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)的貸款，就要限制。

記者：現(xiàn)在一些城市的房價似乎有點下降，不少市民都在觀望房地產(chǎn)市場行情。對此，您怎么看？

朱天云：如今，房地產(chǎn)行業(yè)的黃金十年結(jié)束了，今后有可能是白銀十年。房地產(chǎn)業(yè)未來兩三年，是比較困難的時期。房子供大于求，價格下降，一些房企被淘汰，這都是有可能的，但行業(yè)不會倒，真正的市場需求、剛需的人群還在。只是房地產(chǎn)行業(yè)會出現(xiàn)差異化的細分，如養(yǎng)老地產(chǎn)、旅游地產(chǎn)、城鎮(zhèn)化商業(yè)地產(chǎn)等。

c銀行不能“千人一面”

記者：近年來，江門的金融機構(gòu)越來越多，在產(chǎn)品和服務(wù)上各有千秋，江門融和農(nóng)商銀行如何應(yīng)對競爭？

朱天云：由于經(jīng)濟環(huán)境的影響和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，企業(yè)景氣度下降，資金比較緊張，資金源萎縮。蛋糕和以前是差不多的，但分的人多了，金融機構(gòu)之間的競爭比以前更加激烈了。

以后的銀行不能“千人一面”，我們要根據(jù)自身的特點，發(fā)揮差異化的優(yōu)勢，打造自己的特色。就江門融和農(nóng)商銀行來說，本土化特征更加明顯，與本地居民的關(guān)系和存款也更加穩(wěn)定，這是我們的優(yōu)勢所在。

江門融和農(nóng)商銀行的愿景是“為本地企業(yè)和居民提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我們的定位是根植地方、貼近居民、服務(wù)中小企的特色精品社區(qū)銀行。從去年開始，我們就已經(jīng)往這方面轉(zhuǎn)型了，即二次轉(zhuǎn)型。一直以來，我們就是以中小微企業(yè)、三農(nóng)、個人零售業(yè)務(wù)為主要服務(wù)對象，從我們的資本金規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、區(qū)域性特點來看，這個傳統(tǒng)特色和方向現(xiàn)在更加明確了，今后要沿著這個方向做精做細。

記者：今年以來，江門融和農(nóng)商銀行作為主發(fā)起行，已在廣東廣州、河源、潮州、山東東營、河北唐山和滄州等地開設(shè)多家村鎮(zhèn)銀行?！敖T融和”這一金融品牌正走出江門，走向廣東，走向全國。

朱天云：目前，全國村鎮(zhèn)銀行過千家，有很多成功的經(jīng)驗?，F(xiàn)在開村鎮(zhèn)銀行都是“1+2”政策，即發(fā)達地區(qū)開一家村鎮(zhèn)銀行，就要在兩個非發(fā)達地區(qū)開兩家村鎮(zhèn)銀行。一般來說，一個縣域只能有一家村鎮(zhèn)銀行。江門融和農(nóng)商銀行經(jīng)過多年發(fā)展，已具備走出去的條件。在深耕本地市場的同時，我們也力求適當向外發(fā)展，實施“走出去”戰(zhàn)略，突破區(qū)域發(fā)展瓶頸，這樣才有更大的市場。

★群眾觀

改作風，促發(fā)展

作為全國第一批開展黨的群眾教育實踐活動的機構(gòu)，江門融和農(nóng)商銀行于去年7月開始，在省聯(lián)社黨委的統(tǒng)一部署下，積極貫徹落實有關(guān)群眾教育實踐活動的方針，將活動與工作緊密聯(lián)系，改作風，促發(fā)展，取得了較好的效果，為該行的健康、持續(xù)發(fā)展，營造了一個良好的環(huán)境。

該行領(lǐng)導班子帶頭參加教育實踐活動，率先垂范，改進基層調(diào)研方式，向一線員工了解情況，并和基層干部員工深入企業(yè)、社區(qū)進行調(diào)研，掌握基層、市場的第一手信息，力戒形式主義與走過場。

江門融和農(nóng)商銀行還積極組織各支行開展走進社區(qū)活動，每個支行每月至少開展一次。他們或是進村入戶宣傳、普及金融知識，或是組織開展公益活動，履行社會責任，或是舉辦金融文化講座、沙龍等活動，還為村民推薦金融產(chǎn)品等，積極融入到百姓生活動當中，與群眾打成一片。

該行還開展系列培訓教育活動。根據(jù)崗位，對銀行員工分類開展思想整治、職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技能等系統(tǒng)培訓，增強干部職工的服務(wù)意識，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，服務(wù)能力。

另外，他們規(guī)范管理，杜絕奢靡浪費之風。推廣無紙化辦公、規(guī)范辦公用品、宣傳活動管理，厲行節(jié)約；嚴格公車使用、接待標準，杜絕奢靡之風。

★金融觀

為客戶創(chuàng)造更大價值提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)

朱天云的金融夢，就是做好普惠金融，服務(wù)社區(qū)，真正做到“融財富，和萬家”。為了更好地滿足客戶需求，為本地企業(yè)和居民提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造更大價值，朱天云希望將江門融和農(nóng)商銀行打造成為江門市的一張亮麗名片。

朱天云說，金融始終要回歸到服務(wù)的本質(zhì)。不管金融怎么改革、發(fā)展，都要落到怎樣更好地為社會經(jīng)濟發(fā)展，為企業(yè)、居民需求提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這才是一個根本性的問題。

近年來，江門金融業(yè)在促進江門地方經(jīng)濟發(fā)展、社會繁榮方面，起到了積極作用，也得到了江門市委市政府的充分肯定。希望我市銀行同業(yè)能夠秉承互相尊重、良性競爭、共進共贏的理念，共同營造一個和諧健康的市場環(huán)境，為江門經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。

來源：江門日報